2023/11/12
【金利が0.1％上がると、返済額が70万上がる】住宅ローンの仕組み
こんにちは！
コスモホームの和田です！
住宅ローンの金利。どうなるの。。。？
とお考えの方多いのではないでしょうか？
お得に借りる住宅ローンについて！
こういった文言はよく広告などで目にするのではないでしょうか（笑）
三大支出である住宅ローン人生最大の買い物は、正確には
「家」ではなく「ローン」ですので、
少しでも賢く住宅ローンを借りるためのブログにできたらと思っています！
目次
- 住宅ローンの総返済額
- 住宅ローンの選び方
- 自分に合った金利タイプは？
- 住宅ローン資金計画
- あえて借入額を増やすことも
- 住宅ローン控除を使って、賢く借りる
- まとめ
住宅ローンの総返済額
そもそも住宅ローンの金利が変わるとどれくらいかわるのか！？
借り入れ：4000万円
借り入れ年数：35年とすると・・・
金利0.5の場合：総返済額4361万円
金利0.6の場合：総返済額4435万円
金利が0.1上がると、約70万円上がることになります！
住宅ローンの選び方
では、住宅ローンの金利のタイプや、
自分に合った金利タイプは何かあるかについて！
まず住宅ローンの金利は、直近30年くらいはほぼ横ばいとなっています！
※出典：ずっと固定金利の安心【フラット35】
https://www.flat35.com/loan/atoz/06.html
図では、3%になっていますが、
最近は、1％を切っています！
なので、横ばいとなっていますが、減少傾向にあるのではと思います。
金利タイプについて
- 全期間固定金利型
- 変動金利型
- 固定金利期間選択型
の3つに分けられます！
全期間固定金利型とは・・・
借入時の金利は返済が終了するまで変わらないものです。
変動金利型とは・・・
返済途中でも金融情勢の変化によって金利が変動するものです。
固定金利期間選択型・・・
当初〇年間〇％のように、一定期間のみ固定金利となるものです
自分に合った金利タイプは？
こんな人に向いている！という一般的な回答をご用意しました！
変動が向いている人・・・
金利上昇に対応できる。
返済余力がある、手元貯金が豊富。
まめに経済動向をチェックできる。
共働きの間、ハイペースで繰り上げ返済を続けるられる。
固定金利選択型が向いている人・・・
返済期間が選択期間終了後10~20年未満。
定年時に返済が終わる。（退職金の一括返済含む。）
長期固定が向いている人・・・
将来の収入ダウンのリスクがある。
返済期間が長い。
繰り上げ返済が行えない。
住宅ローン資金計画
住宅ローンには保険という側面があります。
団体信用生命保険・・・
一般的な住宅ローンを契約する際に、加入が義務付けられています。
住宅ローンの返済途中でローンの契約者が死亡・行動障害になった際、本人に代わり生命保険会社がローン残債を精算します。
このほかにも、死亡時だけではなく、がんと診断されたときなども保険が下りるものもあるので、住宅を購入時には、
保険の見直しも必要となります！
あえて借入額を増やすことも
低金利と住宅ローン減税により、
あえて借入額を増やし、頭金を減らすことで、手元に現金を多く持つという選択肢が可能になります！
頭金を入れすぎて後悔が生まれてしまったケース
■教育費䛾やりくりがきつくなった。頭金を少なくしておいて、教育費のピークが過ぎてから
繰り上げ返済すればよかった・・・。
■ローン䛾返済中にご主人が亡くなってしまった。
→住宅ローンの残債は団信がカバーしてくれるので遺族に負担が残らない。
住宅ローンを多めに借りるということ䛿、その分の生命保険が無料で付くということ。
手元の現金を遺族に残すことが可能に。
■手元に現金が無く、住宅ローンより䛿るかに金利䛾高い教育ローンや自動車ローンを利用せざるを得なくなった。。。
→長期間、低金利で借りられるローンや住宅ローンのみ。
■土地・建物価格以外䛾諸経費や家具・家電の支払い（現金払い）が厳しくなった・・・。
→余裕をもって現金を残しておいて入居して落ち着いた段階で、余ったお金を繰り上げ返済
住宅ローン控除を使って、賢く借りる
当初13年間の住宅ローン減税でローン残高の0.7％が毎月戻ってきます！
→借入金利からローン減税による戻り分 1％を引いた数字が実質的な借入金利。
住宅ローン䛾金利䛾史上最低水準が進んでいます！
ご夫婦で働いている世帯は、
ご主人と奥様が両方住宅ローンの借り入れを行うことで、
住宅ローン控除を二人分受けれることになります！
※返済額や、年収によっては、一人で借りた方が良いこともあります。
「繰り上げ返済」を賢く生かして住宅ローンを使ってもらえたらと思います。
まとめ
「じゃあ、金利が低いところ、頭金を減らして住宅ローンを借りたらいいのか！」
というわけではありません！
大事なのは、資金計画です
現状だけではなく、20年～50年後の我が家のライフスタイルをイメージして、トータルバランスを考慮して、
資金計画をぜひ作成してみてください＾＾
一番は、工務店やハウスメーカーの人ではなく、
ファイナンシャルプランナーを利用して、どのように借り入れすると良いか聞くことです！
50年後の暮らしを考えて計画を立ててくださるので、ぜひ活用してみてください！
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